안녕하세요, 캐나다에서 자산을 불리기 위해 노력하시는 여러분! 오늘은 제가 직접 경험한 모기지 리파이낸스 (refinance) 이야기를 나누려 합니다.
모기지 리파이낸스(Refinance), 도대체 뭐길래?
제 경험을 바탕으로 쉽게 설명해드릴게요. 모기지 리파이낸스는 기존 모기지 계약을 완전히 새로 갱신하는 방식입니다. 단순히 이자율만 바꾸는 게 아니라, 대출 조건 전체를 재협상하는 거죠. 굳이, 왜? 라는 생각이 드신다면, 계속 글을 읽어 보세요.언제 리파이낸스를 고려해야 할까?
제 케이스를 예로 들어볼게요.- 집값이 확 올랐을 때 (제가 예전에 살았던 커뮤니티는 5년간 91% 상승!)
- 학자금 같은 고금리 대출을 갚고 싶을 때
- 기존 주택담보대출(HELOC)을 모기지와 통합하고 싶을 때
- 모기지 상환 기간이나 금리 조건을 나한테 유리하도록 바꾸고 싶을 때
- 레노베이션 등 목돈이 필요할 때
이젠 갱신이 낫지 않나?
상황에 따라 다릅니다. 모두 아시는 것 처럼, 캐나다는 이제 모기지 갱신을 할 때는 스트레스 테스트 (stress test)를 하지 않게 됐죠? 현재 가지고 계신 모기지에서 변동 사항이 하.나.도 없으면, 별도의 심사없이 다른 은행으로 옮길 수 있고, 타 은행으로 옮기면서 받을 수 있는 캐시백 혜택도 챙길 수 있으니 사실 1석2조입니다 (이런 경우 캐시백을 줄지 의문이지만요).그럼 왜, 하느냐? 현재 집에 쌓아놓은 자산 (equity)를 활용하기 위해서입니다. 집 값이 오르거나, 모기지를 상황하는 3~5년 사이에 원금을 상환하신 만큼 집에 자산이 쌓이는데요. 단순 갱신이 아니라 리파이낸스를 할 때만 이 자산을 현금으로 받을 수 있기 때문입니다. 물론, 스트레스 테스트는 거쳐야 하지만요.
실제 진행 과정은?
- 현재 모기지 금액 확인
- 추가로 대출받고 싶은 금액 결정
- 현재 집 시세 확인해 보기 (하우스 시그마 혹은 RBC에서 무료로 확인 가능)
- 여러 은행 컨택해서 이자 등 추가 조건 알아보기
- 새 은행에 연락 후, 리파이낸스 진행
- 집 감정 받기
- 새 은행과 계약
RBC 집 감정가 예상 평가 (무료)
꿀팁! 은행 바꿀 때 주의할 점
대부분의 은행들이 모기지 이전 비용을 지원해줍니다. 저는 CIBC에서 중도해지 비용까지 면제받았어요. 거기다 캐시백도 받았으니 추가 비용은 없이, 오히려 벌었죠!
현금화는 어떻게 되나요?
예를 들어, 현재 모기지 상환금액이 30만불이라고 가정해 볼게요. 여기에 5만불 추가 대출을 받을 수 있는지 집 감정 + 소득 등으로 계산해 보고 35만불의 대출을 받을 수 있다고 결정나면, 30만불은 기존 은행의 모기지 금액을 상환하고, 나머지 약 5만불이 여러분의 통장으로 들어옵니다. 이걸로 레노베이션, 다른 대출금 상환, 심지어 투자 등 자유롭게 사용할 수 있습니다.주의할 점
- 모기지 갱신 날짜에 맞춰 진행하면 추가 비용 절감
- 여러 은행 비교는 필수!
- 장기적인 재정 계획 고려
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